Проведенный анализ банковского сегмента рынка показал что, в процессе своего развития банковские услуги прошли путь от простейших до комплексных услуг, удовлетворяющих дополнительные сопутствующие потребности клиентов. Наблюдается превращение случайных услуг в возобновляемые контакты с банком; индивидуальных и конкретизированных услуг в стандартизированные; персонифицированных услуг в виртуальные.
Структурная схема взаимосвязи традиционных и электронных банковских расчетов представлена на рисунке 1.2.
Традиционные формы расчетов приведены на первом уровне рисунка 2. На втором уровне рисунка 1.2 показаны системы полностью или частично автоматизированные в той или иной степени, появившиеся еще до широкого распространения Интернет. Так, чековые расчеты являются банковской технологией расчетов банковскими картами, осуществляемыми в рамках карточных платежных систем. Расчеты, основанные на управлении банковским счетом, служат банковской технологией систем класса «Банк-Клиент» и систем теле-банкинга.
Рис. 1.2. Структурная схема взаимосвязи традиционных и электронных банковских расчетов
Традиционное расчетно-кассовое обслуживание сменяется передовыми системами «Банк-Клиент», «Мобильный банкинг», «Интернет-Банк».
Отметим, что рисунок 2 по своему категориальному содержанию схож с рисунком 3, где локальные компьютерные сети напоминают этап модернизации традиционной услуги с помощью автоматизированных и полуавтоматизированных систем, а глобальная компьютерная сеть Интернет позволяет отобразить на рисунке 2 развитие автоматизированных систем в среде Интернет.
С развитием электронных банковских услуг происходит преобразование комплекса маркетинга «4Р» в «4-С», «7-С». Особое значение придается таким основополагающим факторам, как информация, технология, логистика, человеческий потенциал. К числу важнейших факторов, обусловивших трансформацию традиционной банковской услуги, на наш взгляд, относятся: возросшая конкуренция между банками и парабанками; влияние иностранного капитала на российский банковский сектор; усиление процесса глобализации мировых хозяйственных связей; прогресс в области телекоммуникационных и компьютерных технологий; проникновение зарубежных банков, оснащенных новейшими банковскими инновациями, комплексными решениями обслуживания клиентов на российском рынке и др. (рис.3) .
Обобщенный анализ электронных банковских услуг за рубежом показал, что решающими факторами развития явились: информационные, коммуникационные технологии, количество пользователей Интернет, уровень доходов граждан, степень развития рынка электронной коммерции.
Исторически первыми появились системы удаленного управления банковским счетом по телефону. Подобную услугу первыми стали предлагать своим клиентам в 60–70-е гг. ХХ в. коммерческие банки США. В настоящее время распространен мобильный банкинг. Согласно результатам исследования британской компании Strategies Group к 2008 году приблизительно 530 миллионов человек во всем мире станут владельцами сотовых телефонов, а еще через три года количество их обладателей превысит заветную отметку в один миллиард.
Рис. 1.3. Схема влияния факторов на процесс трансформации традиционной банковской услуги
Вполне логично, что банковские операции могут проводиться исключительно при помощи мобильных телесистем.
С развитием компьютерных технологий появляются системы различной модификации РС-banking. Предпосылки для быстрого прогресса были созданы удешевлением технологий, лежащих в основе электронного сервиса. Относительные размеры расходов в Интернет-банках в 2-3 раза ниже, чем в обычных банках. Обработка веб-транзакций обходится в 5-10 раз дешевле, чем при использовании традиционных каналов. Так, издержки проведения банковских операций составляют: в офисе - 1,07 долл. США, по почте - 0,73 долл. США, по телефону - 0,35 долл. США, через банкомат - 0,27 долл. США, через глобальную сеть - 0,10 долл. США (таблица 1.1).
Таблица 1.1. Сравнительная характеристика себестоимости Интернет-торговли с традиционными методами
Наименование
Себестоимость продаж в традиционных системах (долл. США) Себестоимость продаж в Интернете (долл. США) Экономия, (%)
Программное обеспечение 15,0 0,2-0,5 97 - 99
Банковские услуги 1,08 0,1 89
Авиабилеты 8,0 1,0 87
Страховые полисы 400,0 - 700,0 200,0 - 350,0 50
Появлению Интернет-банка в США в 1995 г. способствовал юридический фактор - ограничение на открытие банками филиалов в других штатах. В настоящее время Интернет-банкинг наиболее распространен в США, а также в Австрии, Финляндии, Корее, Испании, Швеции и Швейцарии. Количество пользователей Интернет в США в 2005 г. составило около 53 млн. чел. В мире сейчас насчитывается 250-300 млн. пользователей сети Интернет, по прогнозам аналитиков, в 2008 году их будет более 800 млн. человек.
Исследование показало, что основными направлениями развития электронных банковских услуг за рубежом являются: а) электронное обслуживание корпоративных клиентов; б) электронное обслуживание межбанковских расчетов; в) банковское обслуживание на дому (home banking) для частных лиц и малого бизнеса; г) виртуальный банк; д) инвестиционные операции e-brokerage (участие в паевых фондах); е) страховые услуги посредством Интернет; ж) видео-банкинг; з) финансовый консалтинг и др .
Обобщив опыт развития электронных банковских услугах за рубежом, мы пришли к выводу, что в электронных банковских услугах можно выделить три основные ступени развития (рис.1.4):
- во-первых, система «Клиент-банк», включающую подсистемы «Клиент-Банк» (для юридических лиц), а также «Домашний банкинг» (для физических лиц);
- во- вторых, мобильный банкинг (WAP-банкинг);
- в-третьих, Интернет-банкинг.
Рис. 1.4. Разновидности удаленного банкинга (online banking)
При этом Интернет-банкинг является логическим продолжением таких разновидностей удаленного банкинга, как PC-banking (доступ к счету с помощью персонального компьютера, осуществляемый посредством прямого модемного соединения с банковской сетью), теле-банкинга, мобильного банкинга (обслуживание посредством телефона) и видео-банкинга (система интерактивного общения клиента с персоналом банка).
Внедрение технологий электронного банкинга, или, иначе, дистанционного банковского обслуживания (ДБО), обусловливает, как правило, появление таких изменений в условиях осуществления банковского бизнеса, которые требуют адаптировать внутрибанковскую деятельность как таковую, прежде всего ввиду возникновения необходимости в принятии своего рода новой "парадигмы" этой деятельности. Безусловно, собственно происходящие изменения и их возможные последствия требуют, как подчеркивается во многих материалах зарубежных органов банковского регулирования и надзора, возможно более полного осознания органами управления кредитной организации, переходящей к новой бизнес-модели .
В то же время практика зарубежной и отечественной надзорной деятельности в области электронного банкинга свидетельствует о том, что такая полнота, к сожалению, отнюдь не гарантирована, вследствие чего типичным явлением за рубежом стал регулярный выпуск органами банковского регулирования и надзора рекомендаций относительно модификации внутрибанковских процессов при внедрении новых технологий ДБО. Связано это также с не менее типичным явлением, заключающимся в том, что, несмотря на нередко радикальные изменения в способах и условиях банковского обслуживания, отмечавшаяся выше потребность в знании всех необходимых данному бизнесу процессов и их содержания до конца не осознается. В итоге неизбежно возникновение разрывов между процессами принятия решений относительно инноваций такого рода, их практической реализацией, управлением технологиями и контролем над их применением. По-видимому, это - неизбежное следствие технического прогресса в целом.
Розничный рынок, где физические лица не обязаны пользоваться банковскими услугами (выбор ими как банка, так и потребляемых продуктов определяется только в рамках свободной конкуренции), является конкурентным в полной мере. Для достижения конкурентного преимущества банкам необходимо оперативно совершенствовать и наращивать свой продуктовый ряд, обеспечивать клиентам возможность выбора наиболее удобного способа обслуживания, а также эффективно управлять самим процессом продаж и обслуживания клиентов .
Еще эта группа каналов обслуживания традиционно называется "электронный банкинг" или ЭБУ (электронные банковские услуги). В этом случае клиент с помощью имеющегося в его распоряжении коммуникационного устройства (например, Интернета или мобильного телефона) самостоятельно выполняет фронт-офисные операции в специализированной системе. Такая технология работы клиентов связана с минимальными расходами для банка. В рамках фронт-офиса предлагаются различные варианты поддержки каналов самообслуживания в зависимости от банковских продуктов, требуемых каналов и объемов операций. Для предоставления максимального спектра каналов самообслуживания своим многочисленным розничным клиентам компания "Диасофт" предлагает специализированное решение Diasoft Fa# Retail Gemini.Front. Набор предлагаемых клиентам банка в Diasoft FA# Gemini.Front продуктов согласован с аналогичным
В целом интегрированный фронт-офис представляет собой линейку модулей, реализующих различные розничные продукты, последовательное наращивание которых формирует функционал, достаточный для деятельности различных точек присутствия банка.
Еще эта группа каналов обслуживания традиционно называется "электронный банкинг" или ЭБУ (электронные банковские услуги). В этом случае клиент с помощью имеющегося в его распоряжении коммуникационного устройства (например, Интернета или мобильного телефона) самостоятельно выполняет фронт-офисные операции в специализированной системе. Такая технология работы клиентов связана с минимальными расходами для банка. В рамках фронт-офиса предлагаются различные варианты поддержки каналов самообслуживания в зависимости от банковских продуктов, требуемых каналов и объемов операций. Для предоставления максимального спектра каналов самообслуживания своим многочисленным розничным клиентам компания "Диасофт" предлагает специализированное решение Diasoft Fa# Retail Gemini.Front. Набор предлагаемых клиентам банка в Diasoft FA# Gemini.Front продуктов согласован с аналогичным набором в описанной ниже группе каналов Diasoft FA# 5NT.Front, автоматизирующей обслуживание клиентов в учреждениях банка. Этот подход обеспечивает единство стандартов обслуживания для клиента, позволяя постепенно продвигать электронные каналы самообслуживания в среду розничной клиентуры банка. В рамках Diasoft FA# Gemini.Front предусмотрена поддержка следующих каналов обслуживания.
Интернет-банк. Интернет-банк позволяет клиентам банка управлять своими счетами из любой точки мира в режиме 24 x 7 с помощью компьютера, подключенного к сети Интернет.
Телефон-банк. Телефон-банк обеспечивает взаимодействие клиента с обслуживающим банком с помощью обычного телефона с тоновым набором. Клиент, руководствуясь голосовыми подсказками, имеет возможность совершать любые банковские операции.
GSM-банк. GSM-банк дает возможность владельцам сотовых телефонов получить широкий спектр банковских услуг - от информирования о текущем состоянии счета, курсе валют до осуществления операций с денежными средствами.
Для управления счетами могут быть использованы следующие технологии взаимодействия:
- с помощью телефона с обычной SIM-картой (SMS-банк);
- с помощью специального приложения, установленного на SIM-карту (SIM AT);
- с помощью телефона, поддерживающего Java (Java Mobile Banking).
PDA-банк. PDA-банк предназначен для дистанционного обслуживания клиентов с помощью мобильных телефонов, поддерживающих формат WAP, и карманных переносных компьютеров. Через модуль PDA-банк банк может предложить своим клиентам полный набор банковских услуг. Для обеспечения юридической значимости совершенных в системе операций используются средства формирования электронно-цифровой подписи.
Терминалы самообслуживания. Терминалы самообслуживания обеспечивают работу расчетных терминалов, установленных в общедоступных местах. Клиенты банка могут использовать как стандартные платежные карты, так и специальные, выдаваемые только для расчетов в терминалах самообслуживания.
Call-центр. Call-центр обеспечивает широкий диапазон банковских услуг и информации через своих операторов. Он рассчитан на круглосуточную работу.
Похожие рефераты:
|
Дипломные работы 
